危机中的少年理财

危机中的少年理财

  摘要:在经济危机中迈向成年对一个孩子来说既是不幸,也是幸运。看到父母失业,精打细算,他们感到担忧,但同时开始关注金融理财。美国已有四个州要求中学为学生专门开设个人理财和经济学课,20多个州将这些课程纳入社会学和数学等科目。

   17岁的高中生雅各布·卡林在一家咖啡厅打工。衰退的经济让他意识到,必须为自己的梦想付出更多。

    在经济危机中迈向成年对一个孩子来说既是不幸,也是幸运。看到父母失业,精打细算,他们感到担忧,但同时开始关注金融理财。美国已有四个州要求中学为学生专门开设个人理财和经济学课,20多个州将这些课程纳入社会学和数学等科目。

    2008年夏,雅各布·卡林找到人生第一份工作:在马里兰州海洋城的木栈道上卖甜甜圈。但他每天早上好不容易凑钱进货的甜甜圈,到了下午还躺在那儿卖不出去,没过多久只好收摊了事。他想再找一份工作,但运气不好。“很多孩子找不到活干,”卡林说:“我想,‘唉,这可是萧条时期。’”与此同时,他父亲开的小保险公司客户也在流失,家庭经济更显拮据。“父母的焦虑会传递给我们。”卡林说。

    嘉信理财公司2011年一项调查显示,美国16-18岁青少年中,93%表示自家受到经济衰退的影响。卡林就读的沃尔特·约翰逊高中生源虽来自中上阶层,却也反映父母开始取消度假、使用商家优惠券,这让孩子们对待金钱的态度发生了改变。多数人表示,与2007年相比,如今他们对已经拥有的更为感恩,不会轻易开口索要想要的东西。(来源:南方都市报 南都网)

    在经济衰退之时走向成年让学生们更加关注账务状况,但危机没有赋予他们什么工具,能让他们负起更多责任。

    地方教育者也意识到了这个问题,去年9月,弗吉尼亚州成为第四个强制为新生开设个人理财和经济学课程的州。全美有21个州采用整合方式教授这些课程,将其融入社会学和数学等科目,马里兰州是其中之一。(来源:南方都市报 南都网)

    在弗吉尼亚州费尔法克斯县的马歇尔高中,一名学生不自在地站在教室前面。“告诉我什么是每股盈利,”特伦斯·梅奥问,他教的是个人金融与经济学(PFE)。

    那位学生开始偷偷地瞟身后的“提示板”。“不要看。”梅奥喝止。

    这名学生咕咕哝哝地说着答案———后面的学生根本听不清———然后怯怯地退回座位,课堂显得有些沉闷。“你们得大声点儿!”梅奥鼓励道,然后叫了下一位学生。

 

    几年来,P F E一直是费尔法克斯县学校的选修课。现在弗吉尼亚教育部门规定学生高中毕业前必须掌握18个经济概念。一些学校单开经济学和个人理财课,一些则把它们组合在一起内容包括预算、信用、保险、税务、储蓄、投资、购买/租赁汽车、遗产等。

    今年梅奥的班上新生不多,很多人还不知道学校的相关要求。15岁的新生威尔·弗格森是在妈妈的要求下选读这门课的,因为妈妈想让他知道如何管理金钱。如今弗格森说起话来就像老练的股票交易员:“家得宝的股价现在处于高位,还会再上行一点。”弗格森说,金融课改变了他的花钱态度。“过去看电影时我习惯于买爆米花、饮料和门票,总共25美元。现在我只买票。”他说,“我会比较价格。”

    读PFE之前,14岁的萨娜·阿纳卢埃从未想过她参加课外活动需要成本,没考虑过每月的手机账单是多少,遑论其他基本花销。“我现明白自己每个月要花多少钱了,”她说,“我们家有四个人,这笔钱可不少。真不能相信爸爸要为这一切买单。”

    新生奥蒂莉娅·朗普曼的妈妈已经失业一年多,尽管她父亲有份全职工作,家里生活还是很拮据。15岁的朗普曼说当父母吃晚饭时讨论经济时,她能听懂他们在说什么了。PFE课让她对花钱更敏感。“我喜欢把钱留在家里,”她说,“因为出门时只要带着钱,就很难不花。”

    “我们年轻时不存在大规模推销,”旨在推广金融知识的大华盛顿地区青年成就计划(JA )负责人爱德华·J·格里尼尔三世说,“但现在年轻人无时不受到推销轰炸。”而要做出明智选择,具备一定金融知识是最基本的。“当营销渗透到孩子的生活中时,他们应该拥有背景知识,知道想要和需要之间的区别。高中才教这个已经太晚了。”

    某个星期五上午,沃尔特·约翰逊高中旁边的乔治敦广场购物中心已经挤满了饥饿的青少年。对于这个群体来说,在学校的自助餐厅吃饭极端不酷。

    正在C hipotle餐厅排队的16岁学生沃尔夫冈·雅金几乎每天都出去吃,每周花大约40美元,父母给钱。

    他觉得这笔花销合理吗?

    “我认为不少,”他承认,“如果我是家长,不会让孩子在午餐上花这么多钱。”

    孩子与钱的关系是复杂的。你不能期望多数高中生去比较餐厅里的比萨饼和自制三文治的价格差异,也不能期望他们在这样做时产生羞愧感,甚至是负罪感。孩子最好能自然而然地学会管钱,但问题是,怎么做才是最对的?

    马里兰州教育局副局长凯瑟琳·奥利弗认为,把金融教育纳入社会学和数学中,贯穿学生整个学习生涯,要比单开金融课有效。要想说一口流利的法语,最好是住在法国,用法语买东西,跟人谈判。金融课程要教学生一些有用的技巧,比如填报税表、写支票。但有人担心这样的作业太抽象了。“当我们让学生记住一堆术语时,他们会把货币管理当成大人的事,”格里尼尔说,“要把这些观念引入生活。”

    弗吉尼亚州许多学校会提供职业技术教育(又称C T E),内容包括企业管理、网络安全、汽车技术、整容技术等等。“这不是一个就业项目,但你可以接触到实际经验,”在马歇尔高中负责CTE的杰夫·迈克法兰说,“如果你学护理,可以检验自己是否晕血。”学习酒店管理的学生可以到酒店实习,学企业管理的可以与比萨连锁店一起拟定新的营销方案。学生要开办自己的虚拟公司,写一份详细的商业计划,推销产品,了解如何争取和使用贷款,如何做预算。

    16岁的本·帕维奇是卢顿县多米尼高中毕业班学生。他学的是体育和娱乐业营销,发现可以把社交媒体变成营销工具,比如Facebook上的广告或者能用手机下载的二维码。“学了营销后,想到我之前曾被人忽悠,真是生气,”帕维奇说。“营销者用种种手段进入人们的生活。”

    讽刺的是,帕维奇现在也想成为营销者,影响其他人。“我想给顾客好的产品。”他澄清说。他还知道营销不仅可以用来卖东西,还可以帮助别人。他与人合伙建立了一个筹款机构,招募了600名志愿者,为弗吉尼亚的贫困者送去4万份食物。

    去年二月,沃尔特·约翰逊高中毕业班学生卡特里娜·约翰逊压力很大。再过几个月,埃默里大学就要对她的申请作出回复。但对17岁的她而言,不管结果怎样,都令人焦虑。“读埃默里一年要5.5万美元,”她说,“如果我去了那儿,就不得不半工半读。我要读的是医学院预科,怕应付不来。”她考虑过学生贷款,但担心自己还不上。

    当然,她还有一个替代选择。

    “U MB C一年只要不到2万美元,”她叹息说,“你的心落在梦想学校上,现实却令人失望。”她自我安慰说,自己选择的职业既是爱好,将来也能提供经济保障。“人人都需要医生,”她说,“这看上去是个保险的选择。”

    但四年前失业的雅各布·卡林对未来却没那么有信心。“老师和家长总是说,‘做你喜欢的事,’”他说,“但到最后往往不能这样,我们只是为生存工作。”

    在某些方面,这些孩子比成年人更加现实。“做你喜欢的事”这种话是基于一种设想,那就是勤奋和热情会得到奖赏。但卡林和约翰逊都认为,疲弱的经济意味着你要为梦想付出更多。

    回首过去,他们希望自己曾上过金融扫盲班。约翰逊开玩笑说,最好有一门课教她如何填助学申请表,卡林则希望有人教他填税表。“我打开了它,但不知从何入手,”他说,“我本应和父母一起处理它,但我至今看不懂。”

    这是部分问题所在:家长无力对孩子进行金融扫盲。约翰逊说她父母最近在读一门关于遗嘱和遗产的课程。“我说你们俩都过50岁了,怎么会不知道这些呢?”

    马里兰州和弗吉尼亚州的教育者承认,且不管其效果,设置新课程就是一个挑战。只要在数学、社会学、经济学和商学方面获得资格证的教师都可以教这些课,但他们必须接受培训。在马歇尔高中,只有梅奥执教相关课程,而整个年级还有400人需要上课。学校正在探索网络教学的可能,学生可以在校免费学,或者上课外辅导班,800美元的学费由学生自付。暑期班也是一个可能。在马里兰州,事情没有多少进展。沃尔特·约翰逊高中的校长最近才收到关于新课程的指导方针,整个学区的步子更慢,因为要跟其他教学计划协调。

    与此同时,非营利组织正忙着推广自己的金融课程,可能规模最大的就是JA的“金融公园”———面积达2万平方英尺,学生以角色扮演方式模拟现实生活,学习货币管理。费尔法克斯县所有八年级学生接受过21个小时的校内经济学和金融教育后,被送到“金融公园”,接受检验。“孩子可能知道运输线和预算是什么,”格里尼尔说,“但当他们要做决定,自己做预算时,才会有那种恍然大悟的时刻。”

    但是,教育者们是否对这些十三四岁的孩子施加了太多压力?据嘉信理财说,目前在危机中成长的孩子依然对未来保持乐观,65%的人表示选择工作时会首先考虑爱好,而非经济收益。也许,唤醒他们是必须的,但如果他们变得畏手畏脚,被现实压倒呢?

    Jum p$tart的劳拉·勒文相信,金融教育会在孩子心中注入“现实主义”,但是她不认为这会带来风险。“如果年轻的消费者对于金融运作有更好的理解,这会增加他们内心的宁静,而不是让他们更焦虑。”她说,“他们可能会明白自己有可能挣不到想像中那么多钱,但同时会学到必需的金融知识和技能。”

    如今,还有几个月就要毕业的雅各布·卡林正在寻求这些知识。“对于父母不懂这些的人来说,怎么教都不嫌多,”他说“我们得到的帮助越多越好。”



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